房贷险重出江湖惹争议 客户称被迫并不领情

　　据报道，自从银行对个贷投放的闸口逐步收紧后，近日“要贷款购房就要先买房贷险”成为了新形势下部分银行闷声不响提出的 “条件”，这使得曾经一度在市场上销声匿迹的房贷险再次惹来争议。

　　曾为强制险今遭嫌弃

　　陈先生告诉记者，自己在申请房贷时银行工作人员将两份保险摆在了他的面前，一份是购房者本人的人身意外险，价格分为100元起到600元不等，保额最高680万元，均保一年；还有一份是房贷险，价格4000多元，保险期限为贷款还完为止。银行工作人员称，要拿到贷款的前提是这二份保险必须买一份。

　　有朋友告诉陈先生，传统房贷险都是以银行为受益人，作为借款人当然不愿意为银行买单，因此房贷险能不买最好不买；但也有朋友告诉他，如今房贷险是附加了还贷保证责任的，其功能类似于普通人身意外险，所以最好是买。不过，让陈先生颇为不满的是银行"强制推销"的态度，在贷款难求的环境下，陈先生似乎并没有选择权。

　　记者在市场上了解到，如今一份房贷险的保费大概都在4000元左右，并不便宜。但如果就此下定论“房贷险无用”也过于片面。其实，“房贷险”全称个人抵押商品住房保险，是一种保证保险。通常由“财产损失保险”和“还贷保证保险”两个保险打包组成。在2006年之前，办理“房贷险”是各家商业银行审批房贷时的一个必不可少的条件。但是由于房贷险免责条款太多让人觉得形同“鸡肋”，2006年年初起一些银行便陆续取消强制房贷险，房贷险也因此逐步退出市场。

　　但是，对于房贷险的松绑并不意味着对这个险种的否定。记者从平安、人保等大型保险公司了解到，虽然房贷险理赔率相对不高，可一旦被保险人意外身故，可豁免剩下贷款的功能。

　　“我去年买房申请贷款时银行没有强制要求我买，但考虑到我是家庭经济支柱，在静安一套550万元的房子贷了270万元款，作为主贷人我主动买了房贷险。 ”家住静安某小区的李先生告诉记者，“保险本来就是为了防风险，没事最好，就当烧香拜佛。 ”

　　银行新要求有合理性

　　可见，市民对于如今成“鸡肋”的房贷险，并非完全否定。对此业内人士认为，由于房贷市场收紧，银行在发放贷款时为了防范风险，就会倾向于选择已购买房贷险的购房者。但目前，大部分银行还是将这部分贷款的主要客户群定位为商业用房的购房者，他们会“建议”此类购房者选择一份房贷险，而通常情况下不买就不容易拿到贷款。

　　不过，像李先生那样有忧患意识的还是少数。记者在黄浦区一国有大行的资深信贷业务员处了解到，之前几年房贷险为非强制性“增值业务”，所以几乎没有遇到过客户主动提出购买房贷险的情况，业务员也只会稍作口头提醒。而现在，在客户尤其是商业用房客户办理房贷时，作为业务员他们必须不断推荐和建议其购买房贷险，很多时候的确是会给消费者在推销的感觉。

　　关于银行对房贷险所表现出的极度热情，业内人士解释说，对于银行而言，房贷险是发放房贷时减轻风险的重要手段之一，而且根据目前房贷险的操作流程，我们不难发现银行实质上是第一受益人，因此房贷险的重返市场受到了银行业的欢迎和大力推广。

　　“如果不买房贷险，借款人面临的最大风险就是，一旦自身遭遇各种意外伤害导致失去还贷能力，那所购房产到时候就可能因为还不出贷款而被银行收回。 ”这位银行内部人士想记者介绍，这种情况是没有人愿意看到的。

　　保险专家也曾表示，银行大力支持房贷险主要是因为银行担心“抵押物因自然灾害消失”，因为在房贷险中银行能够规避客户因意外无法还款的风险，但保费却是由消费者承担。不过对于一些人认为“房贷险是自己掏钱为银行买保障”的观点，专家认为也有失偏颇，毕竟意外发生后所造成的经济损失将大大减少受益人的经济压力。

　　客户称“被迫”并不领情

　　虽然房贷险仅从产品来看，有其存在的意义和特别的作用。但大多数消费者对于银行近期“卖力”推出的房贷险仍持有负面态度，大多数人表示不得不买，没有选择的余地。

　　近期购房的杨小姐告诉记者，前几天她在办理房贷手续时，银行工作人员“婉转”地将一份房贷险摆在她的面前，保险期限为贷款还完为止。银行工作人员告诉她如果不办房贷险，银行很可能会拒绝为其办理房贷。在“一贷难求”的情况下，杨小姐只能购买了一份房贷险。

　　记者在采访过程中发现，类似杨小姐这样的客户很多。新闸路区域的一家中介工作人员也告诉记者，由于银行放贷紧张，已经导致大量上下家交易无法马上进行的纠纷，此时要求买房者多花几千元来“换”贷款，大多数人都是愿意的：“毕竟几百万元的房子都买了，谁还在意几千元的"小头"。 ”

　　不过，值得注意的是，并非所有买了房贷险发生意外的人都能获得赔款。记者在房贷险的免责条款中发现，如果是因为战争、自杀、酒后驾车等造成的被保险人死亡，房贷险拒绝赔偿；同时，对于失业等因素造成被保险人无法还贷，也同样不予理赔；有的房贷险在自然灾害导致的房屋倒塌中，也明确规定如果是地震，同样不能理赔，投保人还要自己背负房贷。

　　消费者抱怨说，看了那么多“不赔”，就觉得这份保险更加无用。但是，目前面对银行在发放房贷时所设立的这道“软门槛”，自己也无可奈何，只能乖乖地购买，只是通常大家会选择在提前还贷后，就把以前投保的房贷险退保。

　　不过，虽然大部分消费者都不喜欢房贷险，但银行业内人士认为，目前房贷已经进入高风险区域，尤其是在上海地区，不少房子动辄数百万元，很多贷款人又是仅仅首付五成甚至更少，银行重提强制购买房贷险的可能性很大。