民间借贷为何在贫困地区活跃

民间借贷

　　近年来，随着民间借贷的活跃，民间借贷的利率也水涨船高。今年2月，临夏部分地区也出现6%~15%的高利率。临夏民间借贷较多呈现积极的一面。临夏因被列为金融高风险区，使企业向银行申请贷款非常困难，金融机构对其信贷投入与实际需求极不相称。

　　无论是在东部还是西部，民间借贷活动已呈现全国蔓延之势。甘肃省临夏州民间借贷之所以活跃，有其特殊性，它已成为临夏民营、个体经济赖以生存和发展的基础，其原因在于当地金融机构信贷投入与实际需求极不相称，由于当地被金融机构评为金融高风险区，导致企业向银行申请贷款变得非常困难。

　　偏远农村地区，国有商业银行机构的退出，农信社的撤并和人员精简，造成县域金融主体缺位，客观上为民间融资提供了空间，使其得以活跃。民间借贷的活跃已在一定程度上挤压了正规金融的发展空间，也影响了金融宏观调控，导致城乡居民大量闲置资金以现金形式流出银行体系。此外，民间融资的随意、隐秘及追求高利的特性，也使得民间借贷风险很大。

　　早在2009年，中国人民银行甘肃省临夏回族自治州中心支行在调研时便发现，2008年临夏州国内生产总值、存款、贷款分别占甘肃省的2.76%、2.19%和1.99%，而民间融资总量占全省民间融资总量的10.04%，占当年全州国内生产总值的57.69%，占年末贷款余额的80.35%。2007年，甘肃省民间融资总规模约45亿元，到2008年6月份，民间融资达到55亿元左右，较上年同期增长22%……这是一组看了会令人心跳的数字。

　　记者在距离临夏州180多公里的甘南地区也了解到，近年来民间借贷活动极其活跃。一位当地金融机构负责人告诉记者，每年的三四月份，民间借贷的利率便会达到一年的最高点，最高时，10000元本金，日利息便可达到500元。

　　相关资料显示，临夏回族自治州是一个国列省扶少数民族贫困自治州，总体而言，辖内条件艰苦，资源匮乏，人多地少，基础薄弱，经济落后。当“经济欠发达地区”、“民间借贷”这两个关键词进入人们的视野时，一种担忧也随之产生。就在不久前，全国国家级贫困县——江苏省的泗洪县的“宝马乡”噩梦曝光，据报道，该地非法集资案件涉案资金达到3.1亿元，不仅数千群众遭受经济损失，也对当地生产生活造成严重破坏。

　　同样的国家级贫困地区，同样的居民收入有限——2010年，江苏泗洪县财政收入30亿元，城乡人均可支配收入在城镇是1万多元，乡村只有6000多元；与此同时，仅以临夏州所辖的东乡地区为例，据人民银行当地分支机构提供的数据显示，2010年末，全县财政收入仅为7077万元，城镇居民可支配收入为7850元，农民人均纯收入仅为1814元。是否意味着与“民间借贷”沾边的临夏州将成为第二个江苏泗洪呢？

　　临夏州民间借贷利率有五种情况

　　在隶属于临夏州的东乡县免古池村，当地村民告诉记者，村民之间的资金互借情况比较普遍，不过由于免古池村村民100%都是东乡族，遵循传统的伊斯兰文化，这也使得民间借贷与众不同。伊斯兰文化鼓励赚取利润，但是禁止收取利息，并认为利息阻断了人们之间善意的借款并且会导致贫富悬殊。部分金融机构工作人员还会遇到这样的情况，一些信奉伊斯兰教的穆斯林群众甚至会拒收银行的存款利息。不过，为了感谢资金的出借方，借款方会以一定的实物作为回报。

　　人行临夏州中心支行根据当地民间借贷的特点，总结出民间借贷利率的五种情况：一是亲戚朋友间互助性的借贷，一般碍于情面，不收利息，但作为人情回报，借款者在还款时会以实物形式予以补偿，按等价折算其利率一般仍高于银行正常贷款利率，这种方式也是辖内农村民间融资的主要方式。二是城镇民间融资参照银行贷款利率进行约定，以弥补存款收益。三是民间融资用于生产的利率一般为3%~6%。四是对从事赌博等违法活动的民间融资，利率达到100％甚至更高，但须有相应抵押物。五是个别民间借贷存在提前抵扣利息和利上加利（俗称“驴打滚”）的现象。如：借贷数额约定为10000元，实际支付9000元或实际支付借款10000元，而协议约定借款数额为11000元。

　　近年来，随民间借贷的活跃，民间借贷的利率也水涨船高。今年2月，临夏部分地区也出现6%~15%的高利率。除高利率外，与温州、鄂尔多斯民间借贷活跃地区相同，临夏州的民间融资利率高低也与借贷期限呈明显的逆向关系，即借贷期限越短，用款越急，利率水平越高，反之，民间融资利率水平则相对较低。上述金融机构负责人解释，记者了解到的10000元本钱，日息可达到500元的情况属实。不过当时正值虫草的收购季节，收购虫草的商贩只需要一两天便可以归还借款，因此日息虽高，却不足以形成太大压力。这一情况也与临夏州中心支行调研到的民间融资期限结构结果一致：短期多且量大，长期少且量小。

　　不过，真正值得警惕的是，日前，在民间借贷最具代表性地区之一的温州市出现部分高利贷借贷者“跑路”的情况，当地放贷者在接受媒体采访时认为，高利贷和赌博有着千丝万缕的联系，真正造成“老高”（高利贷借贷者）“跑路”的根源就是赌博。在临夏州人民政府网站上，记者就发现一条这样的网友留言：“临夏最近赌博日益严重，而且带有集团性、强迫性。”

　　赌博风气的日盛，参与赌博者通过民间借贷“心甘情愿”地承担六七分甚至更高的高利息，这种情况也极易使脆弱的民间借贷链条断裂。