业内支招：加息了，我们的房子该怎么买？

无论是针对股市指数上涨过高，还是给楼市降温消火，进入六月，央行要持续加息的声音一波大过一波，尽管上个月的1８日，央行刚刚采取了一次双管齐下的金融调控手段。 　　央行六月份是否持续加息，五月份CPI指数起决定性作用，而目前统计的五月份CPI3.4％的指数尽管还算温和，但相对于五月份全国70个大中城市房屋销售价格以6.4％的速度快速上涨，以及目前处于2.2的历史高位、明显高于发达国家一般水平的M2/GDP指标。 　　种种因素综合来看，再次加息的信号越来越明显，对消费者而言，在这种状况下，房子究竟该怎样买？ 　　加息给消费者带来的影响 　　对购房者而言，自2004年10月份央行首度加息以来，不到三年的时间内，已经连续进行了六次加息。 　　面对央行加息，据了解，在现实生活中，众多的房贷者对于自己每月的还款额度并不很清楚，或者不知道自己最终要为贷款利息支付多少钱，每次加息后，他们比较的只是此次加息后每月或者每年的还款额比加息前多多少，而实际上，尽管每次加息的幅度都不是很大，但是，六次加息累计下来的房贷成本依然令人不可小视。 　　那么，累计央行历次加息，消费者到底要多付多少钱呢？ 　　以5年以上房贷利率为例，按照目前银行优惠利率6.12%计算，比较2004年10月加息前的房贷利率5.04%，如果从银行贷款50万元商业贷款，还款期限是30年，以等金本息的还款方式，在现行利率下还款总额约是109.3万元，每个月的还款额约为3036元，比2004年加息前50万元30年的贷款的97.1万元还款额多出将近12.2万元，购房者每个月多还300多元(加息前每个月还款额为2696.34元)。 　　按照银行最优惠的利率计算，购房者也要多付12多万元的利息，由此看来，尽管每次加息幅度不大，但在经历了长期的积累后，购房者为此多付出的款项已经不是一个小数目。而对于那些未能获得银行优惠利率的购房者所多付出的房贷成本无疑要远远超出这个数目。 　　合适的才是最好的 　　尽管央行加息意在抑制房地产行业升温过快，但是“温水煮青蛙”的效果同样也波及到消费者，房贷成本的小幅慢增也逐渐体现出了加息滴水石穿的本领。因此，对普通的购房者而言，在购房成本逐渐增加的情况下，要尽可能避免盲目跟风，而要理智购房。 　　首先，不要树立“非新房不买”的心态。对于国人而言，二手房作为一个已经使用过的产品，似乎显得不太那么体面。在这种心态下，买房就要买新房成了人们潜意识中的第一选择。 　　事实上，购买新房或者二手房要视购房者的现实情况而定，对于那些踏入社会时间短、储备能力较差的年轻人而言，购买新房的压力大大超过二手房。对这些人而言，新房的购房空间要小于二手房市场，而且购买同样户型面积的新房要比二手房付出更多的钱。 　　目前，随着二手房市场的逐渐发展，二手房较低的价位和较多的选择余地以及周边较好的配套设施使得人们对二手房的青睐已经远远高于以前。 　　其次，住房“一步到位”并非最理想选择。对于购房者而言，买房子一步到位的确省去了日后再买房再折腾的苦恼，但如果为了省却这些烦心事而使自己背上过重的债务负担甚至沦为房奴，这无疑是捡了芝麻丢了西瓜，是一件得不偿失的事情。买房子是件需要量力而行的事情，尤其在户型方面更不应当动辄上百平方米，其实，对于普通消费者而言，作为房子只要能满足日常的生活需要也就够了。 　　在房地产市场发展过程中，出于规划设计、建设成本等多方面的考虑，大多数开发商都倾向于建设大户型住宅，这就让消费者要在新房中买到中意的小户型有比较大的困难，目前，国家推出的９０/７0的政策规定就是为了尽可能的满足大部分人的市场需求。 　　其实，无论对年轻人，还是对已经小有成就的人而言，不管是新房还是二手房，大房子还是小户型，适合自己的才是最好的。 　　选择合理房贷产品 　　购买到适合自才是最好的。 　　选择合理房贷产品 　　购买到适合自己的房子后，大多数人都需要从银行贷款，如果尽可能的少为利息支付劳动，就要根据个人的情况选择合理的房贷产品了。 　　目前，银行间的房贷竞争比较激烈，购房者在选择贷款产品时拥有比较大的空间，如何选择一款适合自己的房贷产品，仍然是一个需要量体裁衣的过程。就仅仅规避加息带来的房贷成本增加而言，近两年刚刚推出的“固定利率”房贷是人们最容易想到的。 　　所谓固定利率房贷，顾名思义就是银行向购房者提供的利率不随央行调整随行就市的房贷产品。它最大的特点就是能让客户锁定未来的利率风险，利率不随物价或其他因素的变化而调整。因此，它最适合的人群是那些预期利息处于上涨周期、想规避升息风险的房贷的购房者。 　　固定利率房贷针对加息虽有优势，但却并非每个人都适合。首先它的房贷期限较短，最长期限仅为10 年。对于资金实力较弱的购房者来说，则会感觉还款压力太大；其次，固定利率房贷一般会略高于当前浮动利率房贷，银行已经将升息的可能估算到固定利率中了，且提前还款要收取一定的违约金，因此对于打算提前还贷的购房者也是不适合的。目前我市有招商等银行推出固定利率房贷。 　　众所周知，银行贷款支出很大一部分比例为利息，贷款期限越短，利率就越低，而每个月的还款额度就越大，因此，对那些有提前还款打算的购房者而言，可以考虑选择深发展银行推出的以利率低而节省利息支出的“气球贷”产品。据介绍，“气球贷”客户只需按照约定将部分贷款本金分期偿还，剩余贷款本金到期偿还，便可以享受到每月月供不高的短期贷款。而如果长期贷款，可以通过连续若干期“气球贷”来实现，续短为长，以较长的贷款期限享受较短的贷款利率。 　　而对于那些暂时实力较弱的购房者而言，可以考虑选择接力贷产品，让父母帮着缓解暂时的房贷压力。 　　总而言之，面对日趋增加的房贷成本，无论是选房还是选择贷款品种，消费者都应该瞪大眼睛，选择一款最适合自己的。