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近年来，工商银行紧紧把握城镇住房制度改革和住房商品化这一历史性发展机遇，积极调整信贷结构，大力发展住房金融业务，成为国家住房制度改革、住房建设和住房消费不可或缺的金融支柱。个人住房贷款从1997年的60多亿元发展到现在1492亿元，增长22倍，成为增长速度快、资产质量好、业务种类齐全、具有现代化服务手段的信贷业务，取得了显著的经济效益和社会效益。
住房信贷业务渐成规模到2001年7月末，中国工商银行自营性住房贷款余额由1997年末的433亿元增加到2342亿元，增长了5倍多，在中国工商银行全部贷款余额中的占比由1997年的2.2％上升到2001年6月末的9.2％，其中个人住房贷款余额达到1492亿元，比年初增加了444.6亿元，呈现明显的加速发展趋势。个人住房贷款不良率仅为0.28％，正成为质量最好的贷款品种之一。
从工商银行个人住房信贷业务发展的特点来看，目前个人住房贷款单笔金额平均为10万元左右，贴近最具潜力的消费群。今后随着人们收入水平的提高和金融意识的加强，人们对银行金融产品的需求也会越来越大，个人金融业务的市场潜力巨大。中青年成为借款主体。中青年是具有一定的经济实力、金融意识较强的群体，构成了工商银行今后重点客户资源。
借款人以工薪阶层为主。工商银行从开办个人住房信贷业务以来，积极支持普通居民住宅建设，为改善居民居住条件而努力，在工商银行176万客户中，工薪阶层占了近七成，良好的社会效应正逐步显现。
工商银行以客户需要为出发点，不断加大业务创新力度，适时推出市场需要的住房贷款新品种，业务品种呈现多样化趋势。目前已开办的业务品种主要有：
公司类贷款：商品房开发贷款、建筑安装企业短期贷款、商业用房按揭贷款、高校学生公寓建设贷款、房地产开发企业短期贷款等，基本涵盖了住房建设的运作全过程。
个人类贷款：个人住房抵押贷款、个人住房公积金贷款、个人住房装修贷款、个人商用房贷款、个人商品房首付款贷款、个人家居组合贷款、二手房抵押贷款、个人住房加按和转按揭贷款等，形成了比较丰富的个人住房贷款品种系列。
建立健全内控制度目前工商银行的35个一级分行、直属分行已全部设置住房信贷业务管理机构；400多个经济发达地区的大中城市分行已经设置住房信贷业务的经营机构；直接办理个人住房贷款的营业机构达到1000多个。工商银行基本完成了发展住房信贷业务的组织部署和机构布局建设。
工商银行在住房金融领域取得的成绩，很大程度上要归功于其稳健务实的业务发展方针。一是在住房信贷业务发展初期，就严格坚持“内控先行”的方针。每推出一项新的消费贷款品种之前，必先制定一套完善的贷款操作规程和管理制度，同时健全市场准入制度，对申请开办消费信贷业务的分支机构严格进行资格审查。二是建立严格的风险预警及整改制度。把消费信贷业务纳入全行信贷综合管理系统之中，对超过风险警戒线或风险监控线的分支机构，及时通报预警或责令停牌整改。三是实施消费信贷“精品计划”。借鉴发达国家银行消费信贷业务管理经验，建立科学的业务运营模式；统一全行个人消费贷款业务流程、业务软件、业务文本和贷后管理，利用电子化手段对消费贷款业务实行规范化、标准化管理。四是推行区域发展战略。把发展消费信贷业务的重点放在那些外部市场条件和内部经营管理基础较好的分支机构，特别是省会城市和经济中心城市的分行。
“十五”期间，为继续推进住房金融业务，提高抗风险能力和适应加入WTO后同业竞争的需要，工商银行制定了住房信贷业务发展总体战略、工作目标和工作措施，在管理机制、技术手段等方面做好充分的准备。
实施精品工程，树立品牌形象
进一步加大信贷结构调整力度，加快发展住房金融业务：
——积极拓展住房金融品种和业务领域，重点支持个人购买住房和房地产开发企业建设开发商品住房；
——实施区域发展战略，以大中城市为中坚，构建合理的住房金融业务布局和业务运营模式；
——重点支持市场比较成熟、经营管理水平高、业务发展快的大中城市分行，特别是特大型城市分行；
——重点培育具有良好开发业绩、实力雄厚、管理规范的大型和特大型优秀房地产开发企业；
——重点支持具有良好社区环境、社会品牌形象和优良建筑品质的30万平方米以上的大型优秀住宅楼盘与小区。全面提升业务标准和品牌形象，提高居民的生活质量和住宅消费理念。
——以改进服务，提高技术水平为手段，加快业务操作与管理规范化、标准化、电子化进程，全面实施住房信贷业务的精品工程，为客户提供优质高效的金融服务。
随着中国加入WTO日程的临近，我国的住房金融业也将面临新的机遇和挑战。中国工商银行作为我国住房金融市场的主力军，今后将不断提高服务质量，创新住房金融服务产品和手段，努力提升自身竞争力，一如既往，大力发展住房金融业务，为改善我国居民的居住条件，促进国民经济的持续增长做出更大贡献。
表1 按年龄划分的个人住房贷款比重
年龄 比重（％）
20－35之间 45％
35－50之间 48％
50岁以上 7％
表2 按职务划分的个人住房贷款比重
职务 比重（％）
工薪阶层 68.3％
私营业主 17.7％
外企职员 7.2％
其他 6.8％ |
