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“买房贷几成、多少年款？”这几乎已经成了每一个买房人都需要考虑的问题。自从个人住房贷款开办以来，到现在贷款买房的观念可谓深入人心。
人们都学会了“花明天的钱，圆今天的梦”，但借款之后意味着要还款。从银行和住房资金管理中心了解到的还贷情况，却并没有人们借款情况那么理想和乐观，主要反映出人们信用观念淡薄和个人信用体系的缺失。
■个人资信影响贷款质量
据了解，贷款买房的人员中，已经出现过没有按时偿还银行贷款本息的情况，有的甚至停止了供款。据业内人士分析，出现没有按时还款的问题主要是因为人们缺乏信用观念，信用意识淡薄。有的可能会因为工作忙把每月还款的事忘了；有的可能因为外出旅游、出差、出国、家庭有什么重要事件等耽误了还款；有的委托家人或其他人办理，而被委托人又没有及时办理造成违约；有的人认为只要每月还款就行了，对与银行签订的《个人购房借款合同》中所约定的还款时间不重视等。对于个别人出现停止供款的情况，大多数是因为借款人的经济状况出现了问题，比如失业或生意上遭受了损失等。
另外也有一种情况是，借款出具的收入证明不实。而目前银行体系对于个人收入情况的掌握可以说是“盲人摸象”。由于北京还没有建立个人信用体系，所在银行部门很难准确地了解一个人的资信状况。
■个人偿还能力和资信审核中存在的问题
据北京住房资金管理中心有关人士介绍，目前对个人贷款时的偿还能力和资信都是仅以个人单位开具的收入证明为依据的。而这种收入证明的准确性如何、有没有水分很多时候很难保证。对一些大的正规的单位，单位开具收入证明控制较严，应该说水分不大，但很多单位，尤其是私企和成批贷款的情况下，容易出现虚假收入证明。而贷款量很大时，目前银行做不到去借款人单位核实收入，基本上只以收入证明为依据。当然以后个人的资信审核和贷款额度也未必仅以个人收入为依据，但收入是个人贷款偿还能力的重要考核依据，应该尽量准确。另外，在同样收入水平下，只要借款人拉长贷款期限，贷款的最高额度就可以放大的做法，今后也会考虑做进一步的规定。
■上海个人信用体系效果
显著
在我国如何建立一套行之有效的信用风险控制体系，有关部门也正在积极探索和论证。2000年上海首次推出的个人信用系统就是这种尝试之一。在一年的运行当中，它发挥了很好的效果。据报载，中国工商银行上海分行去年末做的一项抽样统计显示，去年向这家银行申请住房、汽车、耐用消费品借款的9万户被调查的上海居民中，目前按合同及时还款的比例已经达到了99.91%以上。这个结果表明，个人信用联合征信制度的实施功不可没。
另据当地媒体报道，今年初，一位个体业主到上海某银行申请办理买车贷款，银行的一位小姐热情接待了他，从电脑中调出了他的个人资信状况后，微笑着告诉他说，你可能现在无法在银行取得贷款，因为两年前他办理住房贷款时，出现了多次逾期，没有按与银行签订合同约定的时间归还贷款本息。
这位先生顿时脸涨得通红。善解人意地银行小姐告诉他，上海个人信用联合征信系统中，市民的不良贷款记录只保留7年，只要以后注意，还是可以换回自己的信用。
据悉，上海已经建立、储存有近200万个个人信用信息数据。有关专家认为，这个系统的建立，不仅方便了居民贷款、简化了手续，也是银行防范风险的业务系统，更是一个社会信用倡导标志。
■北京急需建立个人资信
体系
前不久，在京召开的“建立信用体系”研讨会上，经济学家指出，在市场经济中，产权互换是经济活动的主要内容，财产关系是社会运行的第一规则。因此，信用是社会有序财产关系的基础，而信用体系的缺失导致信用危机。
为了防范风险，加强个人资信状况的审核，北京市住房资金管理中心已经制定出了一些短期目标：对需要重点核实收入的情况划清范围，确定审核方法，详细审核；与一些大的交存单位的开具收入证明部门加强联系，规范操作，对这些单位银行可以不做重点审核对象；对最高贷款额度与借款人年收入水平建立倍数关系。 |
