北上广16家银行还贷调查 违约金比利息还多

　　2012年银行贷款客户的每月还款额将增加，客户需要为今年的加息买单。

　　据理财周报报道，今年以来，央行三次上调人民币贷款基准利率，目前5年以上贷款基准利率已经从年初的6.4%上调到7.05%，多数银行将在明年1月1日执行新利率标准。

　　上周，记者以客户身份咨询了各银行对提前还贷的相关规定，我们发现不同城市、不同银行的分支行规定都有不同，而有些银行的客户经理并不建议提前还贷，理由是有时候银行收取的违约金甚至比要付的利息还要多。

　　上海“提前还贷”调查：

　　多银行允许提前还贷，违约金不等，民生不设限

　　走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展/光大/中信/华夏/宁波银行

　　理财周报记者暗访了14家银行，从提前还贷的流程和违约金赔付上咨询了银行的相关工作人员。多数银行都允许提前还贷，不过如果客户贷款期限没有满足银行相关规定，则银行需要向客户收取提前还贷的违约金。

　　还有些银行明确表示，如果贷款期限没有达到银行规定的时间，银行根本不受理客户的提前还贷，也不会有所谓的“违约金”赔付问题，典型的银行有中信和华夏。

　　中信银行上海地区的客服表示，“贷款期限不满三年的，银行不受理，所以也不会产生违约金。”不过该行徐家汇支行的个贷人员的说法却和客服有些出入，“不满一年，有的是按照本金总额的相关比例来算，有的是按照还款金额还算，这个要看合同是如何规定的。”

　　相比中信，华夏银行规定稍微宽松些，该行规定客户贷款不满一年的不受理，一年之后，客户可以提前还贷，并且不会收取违约金。

　　而对于其它受理提前还贷的银行，其不收取违约金的条件也不一样。例如工行、农行、交行和招行规定客户如果在贷款一年之后提前还贷，则不收取任何违约金，而中行、建行和宁波银行均规定三年，深发展徐汇支行工作人员称该支行是规定两年。

　　如果客户提前还贷的时间较早，则需要注意相关银行违约金收取的方式和流程规定。

　　在违约金收取上，大部分银行是按照提前还款金额的百分比收取，也有些银行是按照贷款余额的比例收取，有的银行是收取几个月的利息，还有些银行是收取固定的金额，比较特殊的有中信、招行和光大。

　　招行高安支行的个贷人员说道，“贷款不满一年，一般不受理提前还贷，如果坚持要还，违约金很高，为贷款总额的千分之三。”

　　光大徐汇支行的贷款经理对暗访中的记者说，“贷款时间不满半年，收取的违约金是6个月的利息；不满一年，违约金收3个月的利息。”

　　对于那些规定贷款满一年后不收取违约金的银行来说，如果在贷款不满一年时提前还贷，违约金多是按照还款金额的百分比，大行是相对较高的。例如中行和交行收取的违约金为还款金额的5%，兴业是3%，浦发是1.5%。

　　而对于一些规定贷款两年或者三年才不收取违约金的银行，它们在违约金收取上还会看客户的贷款时间，根据不同的贷款时间规定不同的违约金收取比例。例如中行规定客户贷款不满一年，违约金为还款金额的3%，不满两年是2%，不满三年是1%。建行则和中行规定相同，不过其客服提醒暗访中的记者，提前还款时，银行可能还需要收取合同变更的手续费。

　　相比中行和建行，深发展违约金相对较低，该行市西支行的个贷经理说道，“不满一年，违约金为还款金额的1%，不满两年是0.5%，贷款两年之后不收违约金。”

　　宁波银行虽然也规定贷款满三年之后不再收取违约金，不过如果客户在不满三年之内提前还款，违约金统一规定为还款金额的1%，不再按照贷款时间进行细分。

　　除了违约金，提前还贷的客户还需注意的是，有些银行对提前还款的金额有限制，例如工行规定提前还款金额不得低于合同上规定的6个月的应还款金额。

　　北京“提前还贷”调查

　　设限贷款时间最长三年，违约金标准不一

　　走访对象：中行/工行/建行/农行/交行/招行/民生/兴业/浦发/深发展/光大/中信/华夏/北京银行/宁波银行

　　和上海地区不大一样的是，北京地区多数银行的客服表示，北京地区并没有统一的提前还贷违约金规定标准，关键还是要看具体的贷款分支行和合同规定。

　　北京银行的客服则表示具体规定要咨询各分支行，由此理财周报记者拨通了该行北京分行房山支行的贷款电话，相关人员说道，“不收违约金，随时去还。”

　　兴业银行规定相对较宽松，该行中关村支行的工作人员说道，“只要贷款满3个月就可以提前还贷了，也不会收取违约金。”

　　不过还贷情况并不如上述乐观，例如浦发北京客服称，“贷款时间在6个月以内的不可以提出提前还款申请，6个月以后才可以提前还贷，而收取的违约金为还款金额的1.5%。”

　　相比其他地区，北京地区的银行多数是在贷款满一年后就不再收取违约金，也有些银行是贷款满三年之后才开始不收违约金，例如中行和招行。