“零首付”背后的陷阱重重

　　花很少一点钱或者根本不花钱，就能够轻松住上房子，这天上掉馅饼的好事，就要落在购房者头上，成为房产商应对房市疲软、购房者减轻首付负担的“双赢”之举。曾经喧嚣一时的购房“零首付”模式卷土重来，仿佛是在证明其“存在即合理”的市场竞争力，但是，如果政府与民众不对“零首付”背后的多重陷阱加以警惕，并采取防范举措，那么“零首付”对法律威信维护、市场秩序运行以及民众权益的深层伤害，必然会逐渐显露出来。

　　“零首付”背后的第一重陷阱就是违法陷阱。开发商所提出的“零首付”，显然是违反人民银行的《个人住房贷款管理办法》和相关法规政策，属法律禁止的交易行为；根据“首付占购房总价款三成”的刚性规定，我们可以得出一个结论，即所有试图打擦边球的行为，在法律框架内都属于无效交易行为，违反了法律和行政法规的禁止性规定，开发商与购房者所签署的合同自然无效。由于契约是签定双方的权利与责任约定，一旦事件暴露，原本无辜的购房者变成了违法者，其权益保障不但无法得到充分保障，还应与开发商共同承担相应的法律责任，支付相应的违法代价。

　　“零首付”背后的第二重陷阱是成本转移陷阱。看上去，“零首付”让一部分购房者获得了减少前期开支的实惠。但债（银行贷款及开发商“垫支”）总是要还的，让并不具备足够经济承受力的年轻购房者匆忙跳上“零首付”班车，等于将其死死捆绑在债务滚雪球式累积的重负之下，购房者既要还银行的钱，又要还发展商的钱，还要支付付给银行与开发商的双重利息，脆弱的资金链随时可能断裂，最终面临无钱可还被驱逐出屋的厄运。

　　2005年，美国有超过40%的首次购房者是“零首付”，过多本不具备按揭还款能力的人加入贷款买房大军，一方面增加了还贷风险，另一方面由于前期投入“减少”的麻痹情绪，民众对节节攀高的房价变得“迟钝”，结果导致房价逼近历史最高水平，后继的潜在购房人群出现持币代购的观望迟疑情绪，可出售房产当季大量积压。一旦某个“零首付”购房者被迫要出售房屋还贷，就会遭遇“下家”无人接招的尴尬。于是，大量房屋沦落为“不良资产”，购房者破产并失去了房子，银行手头积压了一堆“烂尾房”，造成整个房地产市场的萧条。

　　这就带来了“零首付”背后的第三重陷阱———社会危机陷阱。由于今年央行有可能继续加息，房贷负担将进一步加重，如果越来越多的民众受“零首付”之诱惑预支未来非理性购房，而未来楼市在政策调控、经济杠杆等因素下出现价格拐点，所谓的房地产“负资产”现象就会涌现，于是楼市恐慌、民众权益严重受损、金融信贷坏账频频、经济发展支柱产业摇摆、社会矛盾加剧，政府被迫要付出巨大资源进行危机应对，全体纳税人恐怕要为某些开发商的投机之举埋单，这些对于中国经济发展与社会和谐，都具有不可低估的破坏力。