调控政策继续 房贷利率架空

　　媒体报道称，2011年信贷额度紧张，南京已有民生银行、中信银行、招商银行等6家银行陆续取消首套房贷8.5折利率优惠，现按照基准利率执行。另据悉，北京地区各银行仍没有取消利率优惠，不过已有银行正在酝酿取消（1月17日《京华时报》）。

　　不久前，媒体曾披露北京房贷市场重现利率7折优惠，今天8.5折利率优惠却要取消，房贷市场的混乱可见一斑。让人忧虑的是，银行随心所欲的调整房贷利率，伤害了首套房的购房者，从某种意义上影响了公民居住权益的实现，伤害了民生。

　　金融监管部门之所以允许商业银行在一定范围内自由调整房贷利率，是因为想促进金融市场竞争，让银行根据风险定价。但现实是，房贷政策允许范围内的利率自由调整，不但没有促进银行间良性竞争，反而让银行业陷入恶性竞争，而恶性竞争的受害者往往就是很多弱势购房人。

　　不少银行为了实现自己利益最大化，要么把最优惠利率给了VIP客户，“嫌贫爱富”的劣根性暴露无遗；要么在最优惠利率上捆绑了买保险、存定期、办信用卡等附加条款，让贷款购房者付出了更大代价。银行间为了争夺有限的富人客户资源，或明或暗的手段都使用过。

　　房贷利率的扭曲，主要体现在变成了银行的赚钱工具，丧失了应有的公平。作为房地产信贷调控工具之一，显然，我们有必要认识到房贷利率的公平，比单纯给银行当赚钱工具更为重要。房贷利率完全由银行说了算，信贷调控楼市的效果必然要打折扣。

　　或许有人认为，如果国家硬性规定商业性个人住房贷款利率，丧失了商业性，是一种倒退。但笔者以为，促进银行间竞争关键在于消除大银行垄断，让银行在服务上下功夫。但目前，不少银行却利用房贷利率可适当调整的权利，只实现着自己的利益目的，眼里根本没有宏观调控的意图，更没有公众利益。

　　国家当初之所以规定房贷基准利率可下浮30%，目的大概有两个：一是在国际金融危机背景下刺激楼市；二是作为惠民政策，为了减轻“房奴”的还款压力。然而，利率7折优惠的执行过程中出现了很多让人难以接受的现象，如银行为了减少7折优惠的损失，设置苛刻条件、复杂程序来折腾“房奴”；再如，利率调整也不见通知客户。

　　当房贷利率扭曲成银行的赚钱工具时，笔者以为就有必要纠正这种做法，让房贷利率调整还原为公共政策，保证这一政策的公平性。否则的话，银行想怎么调整房贷利率就怎么调整，这样的调整与宏观调控无关，与公平正义无关，只与银行的利益有关。如此，房贷利率还有多少调控价值？

　　不少银行先是取消7折利率优惠，然后再取消8.5折利率优惠，一方面是国家银根调整的结果，另一方面是变着花样实现自己利益最大化的结果。在明着取消7折或8.5折利率优惠的同时，却暗地里依然让某些VIP客户享受7折利率优惠。显然，这种看人下单的做法暴露了银行的势利，也暴露了房贷利率这一本属于公共政策范围内的政策工具严重扭曲变形了。